Na rynku możemy spotkać wiele różnorodnych ofert terminali płatniczych. Zanim zdecydujesz się na dany terminal, poświęć nieco uwagi temu, by zrozumieć, jak one działają i jakie są ich rodzaje.  W końcu zależy Ci na tym, aby ułatwić klientowi decyzje o tym, czy ma skorzystać z Twoich usług.

Rodzaje terminali płatniczych

Możliwość zapłacenia za towar lub usługę metodą bezgotówkową to wielki plus dla danego przedsiębiorcy. Klient nie zawsze nosi ze sobą gotówkę, zatem sklepy, które nie są zaopatrzone w terminal, tracą finansowo – ktoś inny zarobi. Terminal to urządzenie, które służy do komunikowania się z systemem rozliczeniowym, za pomocą którego rozliczana jest płatność mobilna albo transakcja dokonywana przy użyciu karty. Jaki mamy wybór terminali:

1. Terminal stacjonarny, inaczej POS (ang. point od sale). Wymagają stałego źródła zasilania. Mogą łączyć się z systemem rozliczeniowym za pomocą internetu (konieczne jest również podłączenie ich do routera) albo, rzadziej, za pomocą wbudowanego w nie modemu GPRS (modułu GSM), który wykorzystuje sieci komórkowe do transmisji danych. Do tego rodzaju terminali podłączony jest PIN-pad, urządzenie umożliwiające klientowi używanie karty płatniczej i wpisaniu kodu PIN,
2. Terminal bezprzewodowy – składa się z bazy dokującej, z której przez Wi-Fi lub Bluetooth komunikuje się czytnikiem kart płatniczych z wbudowaną klawiaturą, dzięki której sprzedawca wprowadza kwotę transakcji, a klient zatwierdza ją kodem PIN. Terminale te posiadają własną baterię. Nie wymagają podłączenia PIN-pada.
3. Terminal mobilny – użytkowanie ich nie jest ograniczone do jednego miejsca (lub danej odległości, jak w przypadku terminala przenośnego). Posiadają bardziej wytrzymałą baterię i komunikują się z systemem rozliczeniowym dzięki połączeniu internetowemu albo za pomocą wbudowanego modułu GSM (jednak korzystanie z niego wiąże się z ponoszeniem kosztu karty SIM).
4. Terminal mPOS – akceptuje płatność bezgotówkową w chwili połączenia z urządzeniem z dostępem do internetu, np. smartfonem. Są poręczne (kieszonkowy rozmiar), mobilne i łatwo się je obsługuje, a także są tanie (nie trzeba ponosić kosztów karty SIM, gdyż terminal korzysta z karty telefonu). Kupuje się go na własność i nie trzeba dzięki temu ponosić comiesięcznych kosztów dzierżawy. Jedyną wadą jest to, że mPOS-y nie umożliwiają świadczenia usług dodatkowych, na których można by zarabiać. Zazwyczaj operatorzy, którzy je oferują, pobierają nieco wyższe stawki za obsługę płatności. Jeśli chcemy sprzedawać doładowania telefoniczne, lepiej wybrać inny terminal.
5. Terminal aplikacyjny – obecnie terminalem może stać się nawet nasz telefon, o ile posiada zainstalowaną specjalną aplikację dostarczoną przez operatora. Jest to stosunkowo nowa forma płatności, dlatego nie posiada wielu funkcjonalności dostępnych w tradycyjnych terminalach.

Istnieją także terminale samoobsługowe (np. w branży vending – automat sprzedający). Urządzenia te dzielą się na przeznaczone do transakcji zbliżeniowych do 50 złotych (jednomodułowe) i przyjmujące wszystkie trzy typy transakcji (trójmodułowe).

Na co zwracać uwagę, decydując się na dany terminal

Wybór terminali i możliwości wariantów zawarcia umowy z operatorem jest obecnie ogromny. Trzeba pamiętać, że terminal płatniczy to przede wszystkim udogodnienie dla klienta. Dlatego warto zwrócić uwagę na:

– koszty nabycia terminalu,

– prowizję od transakcji dokonywanych kartami płatniczymi oraz innymi instrumentami np. Blik,

– dostęp do raportów online,

– czas oczekiwania na księgowanie środków na rachunku firmowym,

– warunki serwisowania i gwarancji,

– opcja przewalutowania wykonanych transakcji,

– dostęp do usług dodatkowych, np. doładowania telefoniczne,

– dostęp do internetu,

– koszt bazy dokującej,

– koszt rozwiązania umowy.

Koszty, zalety i wady terminali płatniczych

Jeszcze do niedawna barierą dla wielu przedsiębiorców była wysokość opłaty interchange trafiającej do banku obsługującego kartę. Od 2015 r. została jednak obniżona do 0,2-0,3% wartości transakcji – płatności bezgotówkowe są znacznie tańsze. Trzeba liczyć się z kosztami serwisu urządzenia. Koszty przejęcia płatności przedstawimy na przykładzie sklepu, którego średnie dzienne obroty wynoszą 1 tys. złotych. Miesięcznie – około 25 tysięcy złotych. Dajmy na to, że 30% zakupów będzie to płatność kartą. Prowizja płacona przez sklep będzie liczona od kwoty 7,5 tys. złotych. Maksymalna stawka przychodu banku wynosi 0,2%, gdy płacimy kartą debetową, lub 0,3%, jeśli kredytową. Przyjmujemy, że średnio to 0,23%, a więc do banku trafi nieco ponad 17 zł.
Opłaty systemowe pobierane przez organizacje płatnicze z reguły mieszczą się w przedziale 0,1-0,3% wartości transakcji (przy stawce 0,12% sklep zapłaci 9 złotych).
Kolejna opłata to marża agenta rozliczeniowego, czyli około 0,45% (niecałe 34 złote).
Pozostaje jeszcze abonament za dzierżawę urządzenia oscylujący w okolicach 50 złotych. Zatem w sumie nasz sklep miesięcznie zapłaci 110 zł.

Koszty nie są małe, jednak jest wiele zalet wiążących się z możliwością skorzystania z terminali płatniczych. Dla klienta będą to: wygoda – brak konieczności noszenia ze sobą gotówki, bezpieczeństwo – skradzioną kartę można łatwo zastrzec, szybkość – terminal samoobsługowy do 50 złotych zapewnia bardzo szybką obsługę bez konieczności wpisywania PINu, a także sprawdzanie – mamy kontrolę nad tym, jakich transakcji dokonaliśmy, dzięki zapisywaniu wszystkich operacji w historii naszego konta.

Do minusów zaliczamy to, że nie w każdych miejscach jest możliwość płacenia kartą, do czego nie zawsze jesteśmy przyzwyczajeni (a to utrudnia zakupy), a także brak możliwości zapłacenia za usługę, gdy nie mamy wystarczających środków na koncie (nie dotyczy kart kredytowych).

Plusami dla sprzedawcy są na pewno: zwiększenie obrotów, szybka i łatwa obsługa klienta, zminimalizowana możliwość pomyłki przy naliczaniu płatności (i mniejsze ryzyko przyjęcia fałszywych banknotów), a także wygoda i prestiż. Głównym minusem jest opłata za terminal i opłaty naliczane od każdej transakcji. Dlatego warto korzystać z terminali mPOS, które kupujemy na własność.